Assurance et blockchain : un couple parfait ?

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Assurance et blockchain : un couple parfait ?

Depuis les premiers fonds collectifs organisés pour protéger les navires de commerce chinois, le secteur de l’assurance n’a pas trop changé. De nouveaux processus et modèles ont émergé, des outils numériques sont apparus, et les gens ont commencé à parler de se concentrer sur les clients. En fait, c’est tout. Les souscripteurs sont encore assez conservateurs et ont tendance à mettre en œuvre les innovations lentement. Même les bases de données/outils de traitement en nuage n’ont pas été pleinement adoptés par les équipes d’assurance, pour l’instant !

Cependant, nous voulons parler d’une chose encore plus innovante : la blockchain. Cette technologie perturbe divers secteurs du marché en ce moment. Mais comment peut-elle aider les assureurs ? Quels en sont les avantages et les limites ? Est-ce une bonne idée d’utiliser la blockchain ? C’est ce que nous allons voir.

Les bases de la blockchain dans l’assurance

Source : Saga – Groupe New Frontier

Pour la première section, nous avons quelques points généraux sur la blockchain en tant que technologie et plateforme pour les solutions d’assurance. Nous passerons en revue le fonctionnement du système, la manière dont il peut aider les assureurs et les obstacles qui se dressent actuellement sur la voie de l’adoption.

Blockchain 101

Source : bizNEVADA

Bien qu’il existe des dizaines de définitions, tenons-nous-en aux termes basés sur les caractéristiques fondamentales de l’architecture examinée. La blockchain est un grand livre distribué qui stocke et échange des données. La structure sous-jacente est une chaîne de blocs connectés ultérieurement qui contiennent des informations cryptées. Des copies exactes de l’ensemble de cette chaîne sont stockées sur les machines de tous les participants au réseau. C’est pourquoi il est presque impossible de modifier des données sans affecter tous les blocs.

Il existe également trois types de blockchains qui répondent à des objectifs différents :

  • Public – systèmes décentralisés qui n’ont pas une seule personne/entité en charge. Ils sont ouverts à tous et anonymes mais ont une faible évolutivité.
  • Privé- les blockchains combinées à une gouvernance centralisée traditionnelle. Elles sacrifient la transparence pour obtenir de bien meilleures performances.
  • Hybride- solutions qui tentent de combiner l’évolutivité privée et l’accessibilité publique. Leurs coûts sont plus élevés, mais les avantages potentiels sont également prometteurs.

Pour les souscripteurs, une telle technologie ouvre de nouvelles voies d’interaction. Les informations stockées dans les blocs sont anonymes, immuables, transparentes et protégées par des algorithmes cryptographiques. Les plateformes en ligne telles que Naga utilisées pour le commerce des crypto-monnaies sont difficiles à développer et elles présentent un large écosystème. Qui plus est, le monde ne sait toujours pas comment réglementer les entreprises alimentées par des blockchains. Il y a donc à la fois des avantages et des inconvénients.

Avantages

Source : Digitex Futures
  • Gestion automatisée via des contrats intelligents. Ces contrats peuvent automatiser les réclamations, les règlements et les changements de politique. Par exemple, les contrats intelligents peuvent déclencher des paiements juste après un accident de la route ou ajuster la couverture pendant un voyage à l’étranger.
  • Approche du stockage et de l’échange de données privilégiant le numérique.. La blockchain existe en ligne, c’est une version nouvelle génération du stockage en nuage. En y conservant les données relatives aux assurances, les entreprises peuvent éliminer la paperasse et les doubles inscriptions.
  • Des paiements plus rapides, y compris les transactions en crypto-monnaies. Initialement, la technologie a été conçue pour des opérations financières rapides et bon marché. Ainsi, les souscripteurs peuvent accepter des primes ou payer des compensations en crypto-monnaies.
  • Une confiance plus élevée liée à l’immuabilité et à la protection. Dans les chaînes, les enregistrements ne peuvent pas être traités en arrière. Cela rend ces systèmes utiles pour les données sensibles comme les transactions financières. Bien sûr, les informations sont également cryptées.
  • Une interopérabilité améliorée dans différents écosystèmes. En mettant en œuvre des blockchains à grande échelle, il devient possible de connecter directement différentes parties : assureurs, hôpitaux, services automobiles, agences immobilières, clients.

Limites

Source : Blockchain News
  • Fuites de données, piratages et autres attaques spécifiques aux blockchains. Si ces plateformes innovantes sont presque invulnérables aux attaques traditionnelles, elles ont leurs propres failles. Pour l’instant, il est à peine possible de construire une blockchain protégée à 100 %.
  • Développement, maintenance et exploitation coûteux. Comparés aux serveurs et aux nuages traditionnels, les grands livres distribués sont moins rentables. Ils nécessitent des développeurs intelligents, beaucoup d’investissements et des mesures de sécurité coûteuses.
  • Problèmes de réglementation avec les autorités nationales et internationales. En raison des deux faits précédents, les investisseurs institutionnels et les gouvernements sont extrêmement prudents vis-à-vis des blockchains. Ils veulent d’abord faire des recherches sur tout.

Principaux domaines de mise en œuvre de la blockchain

Source : SciTech Europa

Comme vous le réalisez maintenant, la blockchain n’est pas une solution magique à tous les problèmes d’assurance. Il s’agit d’une technologie compliquée et coûteuse qui nécessite une recherche approfondie et une mise en œuvre minutieuse. Une enquête de PwC rapporte que 56 % des marques d’assurance admettent l’importance de la technologie. Simultanément, 57% des compagnies ne savent pas comment répondre à cette technologie. Pour votre information, voici quatre domaines où les innovations peuvent être d’une grande aide.

1. Assurance vie et santé

Source : Crypto World Journal

Problème : les gens consultent souvent différents médecins dans différents établissements. En raison de dossiers médicaux électroniques obsolètes, de systèmes de soins de santé numériques anciens et de lois strictes sur la protection de la vie privée, il est extrêmement difficile d’optimiser l’assurance maladie. Les assureurs et les cliniques ne peuvent pas partager les informations, traquer la fraude et éliminer les erreurs. Au bout du compte, toutes les parties subissent des pertes de temps et d’argent.

Solution : grâce à l’immuabilité, la transparence et le cryptage, les grands livres distribués peuvent changer la donne. Les patients peuvent stocker leurs données sensibles à l’intérieur des chaînes, les partager avec les assureurs et les médecins, obtenir des compensations en temps voulu, et être sûrs que chaque dossier est sécurisé. Enfin, les informations peuvent être anonymisées et partagées pour la recherche scientifique.

2. Assurance des biens et des risques divers

Source : ProgrammeBusiness

Problème : les processus modernes de gestion des sinistres P&C sont sujets aux erreurs humaines et aux biais. Les données de base nécessaires à l’évaluation sont réparties entre plusieurs parties. Les assureurs doivent recueillir des informations, vérifier les demandes, décider des paiements, coopérer avec les clients et d’autres entreprises. La plupart de ces processus sont numériques mais restent manuels !

Solution : les blockchains ne se contentent pas de collecter des données pour les stocker sous un même toit, mais permettent également une automatisation efficace grâce à des contrats intelligents. Sur la base de cette approche, un système peut suivre automatiquement la télématique des voitures, déposer des demandes d’indemnisation en cas d’accident, examiner les conditions, confirmer les paiements de la couverture et demander un examen manuel supplémentaire si nécessaire.

3. Réassurance

Source : CoinCentral

Problème : les assureurs protègent les personnes et les entreprises des risques. Mais d’autres entreprises protègent les assureurs – elles peuvent aider si beaucoup de réclamations arrivent en même temps. Les processus actuels de réassurance sont complexes et lourds. Les entités doivent s’entendre sur les risques, les évaluer manuellement, signer des contrats et respecter toutes les normes du secteur.

Solution : en utilisant des grands livres partagés, les entreprises peuvent gagner des tonnes de temps. Dans ces bases de données, les informations sur les risques, les primes, les pertes et les couvertures sont à la disposition des deux parties. De plus, en ajoutant des contrats intelligents, les assureurs peuvent automatiser les évaluations de cas et les paiements. C’est particulièrement vital pour les situations urgentes comme les catastrophes naturelles ou les guerres.

4. Prévention des risques et des fraudes

Source : Finance Monthly

Problème : les demandes d’indemnisation frauduleuses sont aussi vieilles que le secteur de l’assurance lui-même. Les gens veulent toujours obtenir un peu d’argent, alors ils trouvent des moyens toujours nouveaux de tromper les assureurs. Voitures détruites, maisons brûlées, fausses blessures, peu importe. Et les compagnies continuent de souffrir de ces fraudes parce qu’elles présentent des lacunes de visibilité et d’autres erreurs.

Solution : là encore, toutes les modifications de la chaîne sont mémorisées et suivies. Il est impossible de manipuler les données, de sorte que les entreprises peuvent facilement trouver toute activité suspecte. Il devient également plus simple d’identifier les schémas frauduleux grâce à l’analyse globale. Les bases de données distribuées éliminent les doubles réservations, les contrefaçons de propriété et les polices sans licence.

L’avenir de l’assurance

Source : ma Clé d’apprentissage

Les solutions blockchain sont attractives grâce à tout le battage médiatique qui les entoure. De nombreuses entreprises commencent à y travailler, mais la majorité échoue. Le problème est que vous devez savoir clairement ce dont vous avez besoin et comment vous allez obtenir les résultats escomptés. Pour certaines équipes, ces innovations sont indispensables. Néanmoins, d’autres peuvent réussir sans elles.

En parlant de la combinaison assurance et blockchain, les experts de Diceus affirment que tous les souscripteurs n’ont pas besoin de cette technologie. Pour comprendre si un grand livre distribué correspond parfaitement à votre marque, vous devez analyser l’entreprise, les clients et le marché. Ne commencez à travailler que si vous avez conscience des risques et des avantages potentiels, c’est la règle d’or !